夢発電を繰り上げ返済?金利マジック

こんばんは。さすけです。

本日は、金利と繰り上げ返済について書いてみたいと思います。
って、まだ家も建っていない上に、自分に繰り上げ返済など出来るかどうかはかなり怪しいのですが。。。ということで、

まずは問題です!

住宅の引き渡しを受けて早1年、住宅ローンをフラット35Sエコ被災地プラン(当初5年1.01%、5-20年1.31%、21-35年2.01%)という35年段階式固定金利で3500万円借りていると仮定します。

そろそろ車がぼろぼろになってきました。家にはプラグインハイブリッド用のコンセントも付けたので、プラグインハイブリットプリウスが欲しいと考えています。プリウスの価格は250万円とします!幸い手元には住宅ローンを繰り上げ返済しようと準備していた、250万円の余裕資金があります。

トヨタの販売店に行って、聞いたところ、250万円をマイカーローンで借りた場合、なんと3%の5年固定金利と言われました。

私はどのような選択をするべきでしょうか?
住宅ローンの繰り上げ返済 or 車をローンで購入

上記の問題を何もなしで考えるのは難しいように思います。
そこで、住宅ローンを繰り上げ返済するか、車をローンで購入するのかについて選択肢を検討します。

選択肢A: そんな高金利は馬鹿馬鹿しく払っていられないと思い、住宅ローンの繰り上げ返済をやめて、車を現金で購入した。その後は繰り上げ返済をしなかった。

選択B:  住宅ローンの繰り上げ返済をやめて、現金でプリウスを購入したが、マイカーローン期間に相当する5年間で250万円を貯金し、5年後に住宅ローンを250万円繰り上げ返済した。

選択C:  住宅ローンの繰り上げ返済をやめて、現金でプリウスを購入した。しかし、5年間ではお金が貯められず、10年間で250万円を貯金し、10年後に住宅ローンを250万円繰り上げ返済した。

選択肢D: 当初予定通り、
250万円で住宅ローンを繰り上げ返済をして、プリウスはローンを組んで購入した。

さて、A~Dの選択それぞれ、どの選択がどの程度お得でしょうか?

・ 回答
最終的な総支払額の小さな順(お得な順)に

B<D<C<A 

となります。よって、Bを選択するのが最終的には最もお得な選択になります^^
どうですか?正しく回答できたでしょうか?

なぜそうなるのか?
まず、マイカーローンの金利支払いについて考えてみます。
 借入額250万円
5年間固定金利3%
元利均等返済

このとき5年間に支払う金利は約20万円になります。

次に、住宅ローンの繰り上げ返済について考えます。3500万円を借り入れ、フラット35の段階式固定金利でお金を借りているとします。このとき、それぞれの総金利支払い額は

繰り上げ返済をしなかった場合:1097万円

ローン開始から1年後に250万円を繰り上げ返済した場合:914万円
ローン開始から6年後に250万円を繰り上げ返済した場合:924万円
ローン開始から11年後に250万円を繰り上げ返済した場合:958万円

となります。これを当初の金利支払いとの差額で見てみると

ローン開始から1年後に250万円を繰り上げ返済した場合:-184万円
ローン開始から6年後に250万円を繰り上げ返済した場合:-173万円
ローン開始から11年後に250万円を繰り上げ返済した場合:-131万円

となります

以上の結果から、
Aを選択した場合
マイカーローンの金利支払いは0円、繰り上げ返済の効果も0円で総支払いは±0円

Bを選択した場合
マイカーローンの金利支払いは0円、繰り上げ返済の効果は-173万円で、総支払いは-173万円

Cを選択した場合
マイカーローンの金利支払いは0円、繰り上げ返済の効果は-139万円で、総支払いは-139万円

Dを選択した場合
マイカーローンの金利支払いは+20万円、繰り上げ返済の効果は-184万円で、総支払いは-164万円

となります。

以上の結果から、総支払いの大きさは

B<D<C<A

となります。最もお得なのはB、次いでD、Cと続くということになります。

以上の結果から、マイカーローンを使わずに現金で車を買ったら、5年後には確実に繰り上げ返済が出来るよう貯蓄することができるならばBを選択し、それができそうもなかったらDを選ぶと言うのも選択肢の一つと思います。

・夢発電ならどうか?
さて、上記の問題は一般論として、将来住宅ローンの繰り上げ返済か、車のローンかを悩むことがあるだろうと思って、考えた問題です。次は2種類のローンがある場合にいずれを返済すべきかについて考えてみたいと思います。例として夢発電について考えてみたいと思います。

夢発電を使用した場合、お得な42円の買電期間中の利益を全て一条工務店に持って行かれるようで嫌だ~と考える方も多いと思います^^(←私もそう思います!!^^)いや、なんか、ホントにおいしいところを全部持ってかれるようで悔しいですよね。

我が家の場合、ソーラーパネルは9.9kW搭載で、価格は約300万円となります。返済期間は8年7ヶ月です。1年と3ヶ月しかおいしい思いが出来ないなんて悔しい!!

ということで、夢発電を繰り上げ返済してしまうと言うことについてシミュレーションしてみたいと思います。

夢発電による支払い金利は年利1%の固定金利ですから13万円(8年7ヶ月)となります。1年後に全額夢発電を返済してしまえば、支払い利息は1年分の約3万円ですみます。よって、10万円の支払い利息を浮かせることができます。

ここで、
選択肢A:夢発電を一括返済!その後は繰り上げ返済しない
選択肢B:
夢発電を一括返済!8年8ヶ月後に住宅ローンで300万円を繰り上げ返済
選択肢C:夢発電はこのままで、1年目に住宅ローンを繰り上げ返済!

の3つの選択肢を考えます。住宅ローンの条件は先の問題と同じと仮定します。

選択肢A
夢発電の金利分-10万円、住宅ローンの金利±0円合計:-10万円

選択肢B
夢発電の金利分-10万円、住宅ローンの金利-182万円合計-192万円

選択肢C
夢発電の金利分±0円、住宅ローンの金利-212万円合計-212万円

となります。以上の結果から、夢発電を返済するよりも住宅ローンの返済の方が20万円ほどお得となります。よって、余裕資金が手元にあるならば住宅ローンの返済を優先させた方がお得と言えます。

変動金利で借りている場合はどうか?
私はフラット35Sエコを使用しており、長期固定金利を選択しています。しかし、より低金利の変動金利を選択されている方も多くいらっしゃると思います。そのような場合は夢発電に返済した方が良いのでは無いか?という疑問もあると思います。

8年7ヶ月以上にわたり、金利が1%を下回る水準で推移し、夢発電終了時期に繰り上げ返済することを前提にすれば、夢発電を繰り上げ返済するの方が得になる可能性はあります。
しかし、注意すべきは現時点の金利が1%を切っていることが条件ではなく、8年7ヶ月間の平均金利が1%を下回っていることが条件です。

仮に変動金利の場合は0.775%から0.875%程度と思います。金利が0.2%程度上昇すれば、1%を超えてしまいます。私個人ならば、金利が固定されており、金利変動リスクのない夢発電よりも金利変動リスクの大きな住宅ローンを優先して繰り上げ返済すると思います。

・結局なにが言いたいの?
今回の記事は私自身への注意喚起の為に今のうちに書いておくことにした記事です^^;

私は、繰り上げ返済用の資金が手元にあったら、おそらく上記のように計算して、マイカーローンを組まずに現金で車を購入するという選択をすると思います。そして、マイカーローン終了後には繰り上げ返済のことなどすっかり忘れて、250万円がいつの間にか消えていると言うことになりそうな気がするのです。上記の計算でも明らかなように、現金で買えるものがあった場合に、現金で購入するのはトータルではお得なことが多いです。しかし、その場合は、ローン回避相当額を、計画的に繰り上げ返済することが不可欠になります。

ローンを回避できたから、現金が浮いた~と思って繰り上げ返済もしなければ大きな金利負担につながってしまうと言うことを自分自身に言い聞かせるために書いてみました^^